Có thể nói, vay vốn ngân hàng để kinh doanh là hình thức mà hầu hết người chủ kinh doanh nào cũng sẽ từng trải qua. Nhưng không phải ai cũng biết, làm thế nào để lựa chọn được gói vay vốn hiệu quả nhất, lãi suất thấp nhất, hay làm sao để được duyệt gói vay vốn nhanh nhất. Hãy cùng Blog Khởi Nghiệp nghiên cứu kỹ các kinh nghiệm vàng sau đây trước khi gõ cửa ngân hàng để lựa chọn cho mình gói vay vốn kinh doanh sáng suốt nhất.
1/ Nên chọn hình thức vay vốn kinh doanh nào?
Có 2 hình thức vay vốn kinh doanh bạn cần biết:
Một là vay thế chấp tức là doanh nghiệp phải có tài sản thế chấp, thông thường sau khi vay thì cứ 6 tháng doanh nghiệp phải đáo hạn 1 lần. Hàng tháng thì doanh nghiệp trả lãi chứ không cần trả gốc. Với hình thức này bạn cần phải lưu ý lúc đáo hạn có thể sẽ mất thêm một số khoản chi phí như tiền lãi vay trả đáo hạn, tiền làm hồ sơ.
Hai là vay tín chấp, hình thức thường chỉ có những công ty có tập đoàn lớn đỡ đầu hay phải chứng minh được thu nhập của công ty thì mới vay được vốn kinh doanh theo hình thức này.
Nói chung đa phần các doanh nghiệp đều chỉ vay được bằng hình thức thế chấp, bắt buộc phải có tài sản thế chấp cũng như chúng minh được thu nhập để ngân hàng biết họ có khả năng chi trả nợ hay không.
Xem thêm: Vay vốn kinh doanh – Những điềm bạn cần biết
2/ Cách tính lãi suất vay vốn kinh doanh
Đây là một trong những yếu tố được quan tâm hàng đầu khi vay vốn kinh doanh. Mức lãi suất thấp sẽ là điều kiện thuận lợi cho việc bạn trả lãi sau này. Nhưng đừng chỉ nhìn vào mức lãi suất ngân hàng đưa ra lúc đầu, bởi họ chỉ áp dụng một thời gian ngắn sau đó sẽ áp dụng mức lãi suất thả nổi khá cao.
Bạn cần biết rằng, lãi suất thấp nhất thôi chưa đủ mà còn cần phải được áp dụng ổn định trong một thời gian dài kèm theo biên độ thả nổi thấp.
Ngân hàng có 2 hình thức tính lãi suất đó là:
– Tính theo dư nợ giảm dần (tức là chỉ tính trên số tiền thực tế bạn còn nợ, sau khi đã trừ ra phần tiền gốc bạn đã trả trong các kỳ trước đó)
– Và tính theo dư nợ ban đầu (tức là lãi suất trên dư nợ gốc là lãi sẽ được tính trên số tiền bạn vay ban đầu trong suốt thời hạn vay).
Vì vậy, nếu chưa nắm được các điều khoản tính lãi suất, bạn không nên đặt bút ký vào hợp đồng vay vốn kinh doanh ngay nha.
Còn nữa, thường ngân hàng nhà nước có mức lãi suất thấp hơn ngân hàng liên doanh một ít nhưng việc chứng minh sổ sách lại nghiêm ngặt hơn, họ cần cả hồ sơ kinh doanh, sổ sách thực, chứng minh thu nhập. Còn ngược lại ngân hàng liên doanh sẽ hỗ trợ bạn làm sổ sách nhanh hơn. Điều này quyết định bạn có được vay vốn kinh doanh không.
Xem thêm: Vay vốn ngân hàng – Lãi suất, quy trình thủ tục cần thiết khi vay ngân hàng
3/ Hiểu rõ những khoản phí phải trả khi vay tiền
Kinh nghiệm của nhiều chủ doanh nghiệp từng vay vốn kinh doanh là không phải ngân hàng nào cũng liệt kê cho bạn hết các khoản phí khi vay. Có một số ngân hàng mập mờ về lãi suất sau thời gian ưu đãi, nhiều gói tín dụng khiến khách hàng lao đao vì những khoản phí “trên trời”. Bởi vậy, để tránh tình trạng phải trả các khoản phí không rõ ràng này bạn nên hỏi kĩ nhân viên ngân hàng hỗ trợ bạn.
Các khoản phí vay vốn kinh doanh thường gặp như: Phí thẩm định tài sản; Phí thanh toán chậm (phí chậm trả nợ); Phí thanh toán sớm; Phí công chứng, chứng thực; Phí giao dịch đảm bảo; Phí bảo hiểm cháy nổ; Phí phát sinh khi Ngân hàng xử lý khoản vay…Bạn hãy note lại để hỏi khi cần.
4/ Kinh nghiệm chuẩn bị hồ sơ khi vay vốn kinh doanh
Để khoản vay được duyệt nhanh bạn cũng cần có một bộ hồ sơ vay vốn đầy thuyết phục.
Đầu tiên là thông tin pháp lý người vay cần có:
Thông tin về công ty như: Địa chỉ công ty, giấy quyết định thành lập, thông tin về các cổ đông, GCN đăng ký kinh doanh, GCN đăng ký mã số thuế, điều lệ hoạt động, thông tin người đại diện theo pháp luật, …
Bên cạnh đó là thông tin về nhân sự, bộ máy tổ chức: Địa điểm sản xuất kinh doanh, dây chuyền thiết bị và công nghệ ứng dụng trong sản xuất kinh doanh. Ngoài ra còn bao gồm sơ đồ tổ chức và vận hành dịch vụ, bản mô tả bộ phận điều hành và quản lý của doanh nghiệp.
Thứ hai Mục đích sử dụng vốn vay kinh doanh
Ngân hàng nào cũng muốn biết rằng mục đích sử dụng vốn vay của doanh nghiệp là hợp pháp và có khả năng tạo lợi nhuận như kỳ vọng hay không. Bởi vậy, bạn cần nêu được sự cần thiết của dự án, khả năng sinh lời, hiệu quả kinh tế mà dự án đem lại thì khoản vay của bạn sẽ càng được duyệt nhanh hơn.
Trong phương án sử dụng vốn vay cần nêu các thông tin cơ bản như sau:
– Số tiền vay vốn kinh doanh mong muốn: khách hàng cần cân đối khả năng tài chính và nhu cầu dùng vốn để quyết định số tiền đề xuất vay.
– Phương thức giải ngân khoản vay: một lần hay nhiều lần.
– Mục đích sử dụng vốn vay nếu được duyệt
– Thời hạn vay vốn kinh doanh mong muốn: Thời gian vay tương ứng với kế hoạch sử dụng vốn của khách hàng.
– Kế hoạch rút vốn: giải ngân món vay theo tiến độ hay lịch trình cụ thể
– Nguồn tài chính để trả nợ tiền vay vốn kinh doanh: từ lợi nhuận, vốn kinh doanh hay tiền thu nhập từ phương án sử dụng vốn vay, hay từ các nguồn tài chính khác.
– Khả năng lợi nhuận: Đây là yếu tố thể hiện khả năng tạo lợi nhuận của kế hoạch kinh doanh. Phần này là nội dung khó nhất để chiếm được lòng tin của ngân hàng khi bạn muốn vay vốn kinh doanh. Trong phần này khách hàng cần nêu được các yêu cầu chính của dự án vay vốn kinh doanh bao gồm: Xác định thị trường và khả năng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ đầu ra; Khả năng cung cấp nguyên vật liệu và các yếu tố đầu vào; Hiệu quả tài chính của dự án (doanh thu, chi phí, lợi nhuận, ..).
Xem thêm: Bất Động Sản và 7 Sai lầm mà người lần đầu mua đất nhất định phải tránh
5/ Chứng minh khả năng tài chính
Nếu bạn là cá nhân, lưu ý là cũng cần phải có giấy phép kinh doanh của hộ kinh doanh cá thể mới được vay nha. Khả năng tài chính của bạn thể hiện thông qua nguồn thu nhập hàng tháng như: tiền lương, đầu tư kinh doanh, cho thuê nhà, và các nguồn thu nhập hợp pháp khác có thể chứng minh.
Còn đối với doanh nghiệp, khả năng tài chính thể hiện qua các chỉ tiêu như: doanh thu, lợi nhuận trước thuế và sau thuế, tổng tài sản, tài sản lưu động, tài sản cố định, vốn chủ sở hữu, các khoản vay hiện tại, vòng quay hàng tồn khó, …
Khả năng tài chính được xem xét bao gồm các nguồn thu dự kiến từ phương án vay vốn. Đó có thể là nguồn thu từ cho thuê tài sản hình thành từ vốn vay, nguồn thu nhập hợp pháp khi triển khai phương án, nguồn lợi nhuận dự kiến khi đầu tư kinh doanh, .. Tùy từng trường hợp cụ thể mà ngân hàng có thể xem xét lựa chọn làm căn cứ trả nợ cho món vay.
Trên đây là những kinh nghiệm xương máu vay vốn ngân hàng để kinh doanh mà Blog Khởi Nghiệp muốn chia sẻ tới các bạn. Hãy sáng suốt và lựa chọn gói vay hiệu quả nhất bạn nha.
