Bảo hiểm liên kết chung và Sản Phẩm Bảo Hiểm Liên Kết đơn Vị là hai hình thức bảo hiểm nhân thọ được nhiều người quan tâm khi tìm kiếm giải pháp vừa bảo vệ tài chính, vừa đầu tư sinh lời. Tuy nhiên, không ít người vẫn còn băn khoăn không biết nên lựa chọn sản phẩm nào phù hợp với nhu cầu và mục tiêu tài chính của mình. Bài viết này sẽ phân tích chi tiết về sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị, giúp bạn hiểu rõ hơn về loại hình bảo hiểm này và đưa ra quyết định đầu tư đúng đắn.
Bảo Hiểm Liên Kết Đơn Vị (UL) là gì?
Bảo hiểm liên kết đơn vị (Unit Linked) là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ kết hợp quyền lợi bảo hiểm rủi ro và đầu tư sinh lời thông qua việc tham gia vào Quỹ liên kết đơn vị. Đây là quỹ do công ty bảo hiểm thành lập dựa trên nguồn phí bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị. Điểm đặc biệt của sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị là người tham gia được lựa chọn đầu tư vào một hoặc nhiều Quỹ liên kết đơn vị của doanh nghiệp bảo hiểm, được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư cũng như chịu mọi rủi ro đầu tư từ các Quỹ liên kết đơn vị đã lựa chọn.
So Sánh Bảo Hiểm Liên Kết Chung và Liên Kết Đơn Vị
Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung và sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị chỉ khác nhau ở Quỹ liên kết của từng loại bảo hiểm. Vậy nếu là người mới tham gia vào bảo hiểm đầu tư, bạn nên chọn loại nào? Dưới đây là bảng so sánh giữa hai loại hình này:
| Loại bảo hiểm | Bảo hiểm liên kết chung | Sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị |
|---|---|---|
| Cơ cấu phí bảo hiểm | Cơ cấu phí bảo hiểm được tách riêng giữa phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư. Ngoài phần phí bảo hiểm đã thỏa thuận trước tại hợp đồng bảo hiểm, bạn có thể đóng thêm phí dành cho phần đầu tư nhưng tổng số phí bảo hiểm đóng thêm không được vượt quá mức quy định. | |
| Loại quỹ đầu tư | Quỹ liên kết chung | Quỹ liên kết đơn vị |
| Quyền lợi | – Được bồi thường, thanh toán các chi phí trong trường hợp bạn xảy ra rủi ro dẫn đến thương tật, thương tật vĩnh viễn hoặc tử vong. – Nhận lãi suất từ quỹ liên kết. – Giúp hình thành thói quen tiết kiệm từ sớm thông qua việc trích một phần thu nhập để tham gia vào gói bảo hiểm. |
|
| Cách hưởng quyền lợi đầu tư | – Không được lựa chọn quỹ đầu tư. – Hưởng toàn bộ kết quả đầu tư của Quỹ liên kết chung và không thấp hơn lãi suất cam kết được ghi nhận trên hợp đồng bảo hiểm. |
– Được tùy chọn quỹ đầu tư. – Được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư nhưng chịu mọi rủi ro đầu tư từ các Quỹ liên kết đơn vị đã lựa chọn. – Rủi ro tương ứng với khả năng sinh lời. |
| Các khoản phí bên mua bảo hiểm phải chi trả | – Phí bảo hiểm cơ bản: khoản phí cho sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính và dành cho phần bảo hiểm. – Phí bảo hiểm bổ trợ: Khoản phí cho sản phẩm bảo hiểm bổ trợ và cũng là dành cho phần bảo hiểm. – Phí bảo hiểm đóng thêm: Khoản phí dành cho phần đầu tư. |
|
| Quy định tổng số phí bảo hiểm đóng thêm (trong mỗi năm hợp đồng) | – Đóng phí định kỳ: Không được vượt quá 5 lần mức phí bảo hiểm năm đầu. Ví dụ: Năm đầu đóng 5 triệu, các năm tiếp theo bạn không được đóng quá 25 triệu/ năm. – Đóng phí một lần: Không quá 50% phí bảo hiểm lần đầu. Ví dụ: Năm đầu đóng 50 triệu, khi đóng phí một lần bạn không được đóng quá 25 triệu. |
– Đóng phí định kỳ: Không được vượt quá 10 lần mức phí bảo hiểm năm đầu. Ví dụ: Năm đầu đóng 5 triệu, các năm tiếp theo bạn không được đóng quá 50 triệu/ năm. – Đóng phí một lần: Không quá 50% phí bảo hiểm lần đầu. Ví dụ: Năm đầu đóng 50 triệu, khi đóng phí một lần bạn không được đóng quá 50 triệu. |
Lựa Chọn Sản Phẩm Phù Hợp
Việc triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết chung hay sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị sẽ phụ thuộc vào nhu cầu và mức độ chấp nhận rủi ro của bạn. Nếu bạn chưa đủ tự tin và muốn sở hữu phương thức đầu tư an toàn, đảm bảo có lãi suất đầu tư tối thiểu hàng tháng, bạn nên chọn bảo hiểm liên kết chung. Ngược lại, nếu bạn muốn tự đầu tư, tự quyết định khả năng sinh lời và có thể dự đoán, chấp nhận tỷ lệ rủi ro của khoản đầu tư, sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị là lựa chọn phù hợp hơn.
Tham Gia Bảo Hiểm Liên Kết Đầu Tư Hiệu Quả
Ngày càng nhiều người trẻ lựa chọn bảo hiểm liên kết chung và sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị như một cách để bảo vệ bản thân trước các rủi ro, vừa sinh lời và tập thói quen tiết kiệm. Tuy nhiên, để việc đầu tư vào các quỹ của các doanh nghiệp thật sự hiệu quả, bạn có thể áp dụng những lời khuyên sau:
- Bắt đầu càng sớm càng tốt: Khi còn trẻ, sức khỏe tốt, mức phí đóng bảo hiểm cũng thấp hơn. Ngoài ra, thời gian đầu tư càng dài, các khoản đầu tư càng có cơ hội tăng thêm giá trị.
- Chọn quỹ đầu tư thông minh: Khi tham gia sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị, bạn sẽ đứng trước nhiều sự lựa chọn về các quỹ. Bạn cần phải lựa chọn cho mình quỹ đầu tư phù hợp để xây dựng một kế hoạch tài chính hoàn hảo.
- Thường xuyên kiểm tra đối chiếu số tiền đã đóng và lãi đầu tư của số tiền đã đóng: Theo dõi sát sao các yếu tố liên quan kế hoạch đầu tư như: khoản phí đã đóng, lãi suất đầu tư, khả năng thu hồi vốn, mức độ rủi ro hoặc cơ hội sinh lời… để có những quyết định kịp thời nhằm mang đến lợi nhuận tối đa.